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Ramón Heredia es el Director Ejecutivo en Digital Bank Latam. Digital Bank Latam se creo hace más de 7 años y es un ecosistema de innovación financiera donde se diseña la nueva Banca Digital, incorporando startups, bancos, proveedores tradicionales de la banca y las nuevas tendencias en comportamiento social y tecnológico. Desde Digital Bank Latam
La entrada La situación de las fintechs en Latinoamérica se publicó primero en BeDigitalBanking.

Ramón Heredia es el Director Ejecutivo en Digital Bank Latam. Digital Bank Latam se creo hace más de 7 años y es un ecosistema de innovación financiera donde se diseña la nueva Banca Digital, incorporando startups, bancos, proveedores tradicionales de la banca y las nuevas tendencias en comportamiento social y tecnológico.

Desde Digital Bank Latam se organizan eventos de innovación, donde confluyen ejecutivos que lideran el proceso de transformación digital de la industria financiera en cada uno de sus países.

Aquí podéis escuchar el Podcast de la entrevista de Ramón Heredia:

¿Qué las fintechs se posicionan como una amenaza para la banca?

Siempre se ha tenido la esperanza que las fintechs sean complementarias a la banca tradicional, pero el camino que han tenido las fintechs en Latinoamérica no ha sido un camino fácil, ya que la banca tradicional es muy grande y tiene un posicionamiento y una regulación bastante estricta.

Las fintechs son oportunidades de negocio donde la banca tradicional no está llegando, pero el mejor camino que se puede realizar es crear colaboración entre todos los dos entornos. Existen casos pero lo mejor es que se dieran muchas más casos.

¿Qué sensaciones hay a la hora del acercamiento de las fintechs y la banca tradicional?

Existen diferentes mensajes, pero lo más interesantes que estos mensajes la mayoría son de conexión, por ejemplo, el Banco de Chile trabaja con startups y el Banco BNB de Bolivia, etc. donde se han creado programas de colaboración y se están desarrollando trabajos de forma conjunta.

Pero como indica Ramón Heredia que le gustaría que estos acercamientos fueran muchos más y que fueran mucho más masivos. Indicando que se tiene que trabajar mucho más rápido, ya que Latinoamérica tiene una inclusión financiera muy  baja, comparada con Estados Unidos o Europa.

Los bancos tradicionales tienden a los mismos clientes, por supuesto, son aquellos clientes bancarizados, y son los clientes que tienen un trabajo fijo, donde los bancos le pueden calcular su riesgo de forma fiable. Pero en Latinoamérica existe un gran mercado de trabajadores informales que no están en el mundo financiero y se quedan fuera del todo sistema.

Para las fintechs hay una oportunidad para introducir a estas personas dentro de un sistema financiero, y con la colaboración con la banca tradicional puedan dar respuesta a lo que no está dando.

Por ejemplo, en Argentina con el tema del confinamiento por el covid-19, adultos han tenido que esperar 2 días haciendo cola para poder recibir sus pagos, cuando nos encontramos en una situación de pagos digitales. Por tanto, esto es lo que se tendría que trabajar más en Latinoamérica.

Por otra parte, hay eventos donde los bancos tradicionales invitan a startups y a emprendedores para que presenten sus proyectos para solucionar aquellos nichos que no están dando respuesta a ciertos problemas.

¿En Latinoamérica cuál es mayor reto para la bancarización de los segmentos de población que no están dentro del sistema financiero?

El reto es el tema cultural. El tecnología existe para la conexión si no es la manera de hacerlo. El modelo que utiliza la banca para calcular el riesgo de una persona es todavía del siglo XX, ya que son los mismos documentos y son las mismas formas tradicionales.

Lo que falta dentro de este cálculo de riesgo es una análisis más en profundidad, que se incluya información adicional.

Por otra parte, se piensa que la gente más pobre no tiene acceso a la tecnología, pero sí que tienen whatsapp y Facebook, lo que no tienen son aplicaciones bancarias y aplicaciones tradicionales. Por tanto, el principal objetivo es cambiar la forma de aproximación y cambiar la manera de entender el riesgo del cliente. Es decir, por el cliente en el centro del servicio.

Pero las empresas tradicionales o banca tradicional quieren tener el negocio en el momento, sin tener en cuenta qué se debe crear, es decir, tener la paciencia suficiente.

Se sigue pensando en los no bancarizados con la misma mentalidad, es decir, con los mismos criterios de las personas que están bancarizadas.

¿A las GAFAs les interesa el mercado de Latinoamérica?

El mercado de Latinoamérica es atractivo, por tanto, lo natural es que las GAFAs apuesten por implantar sus servicios. Whatsapp ya ha probado sus servicio de micropagos en la India. Una asociación en Perú está probando pagos a través del Messenger de Facebook.

Por tanto, tarde o temprano se va a operar a través de las aplicaciones móviles y es una gran amenaza para la banca tradicional. Mientras los bancos se pelean con la Fintech vienen las GAFAs a ocupar los espacios que ha dejado la banca para ofrecer servicios.

El pensamiento de la banca tradicional es si tengo monopolio y me va bien, porqué me tengo que mover a otro lado. Y claramente, las amenazas que vienen a tu mercado te hacen moverte y responder.

Una respuesta a las GAFAs son las fintechs o startups que tienen estructuras que pueden responder rápido a las amenazas que llegan al mercado. Las GAFAs son una amenaza, ya que están en el día a día de las personas en Latinoamérica.

No han entrado tan abierto tan abiertamente en por la regulación estricta de los diferentes bancos centrales nacionales, ya que no permiten realizar intermediación financiera sino eres una entidad bancaria. Por ejemplo, Paypal no podría haber nacido como proyecto en un país Latinoamericano.

¿En Latinoamérica existen Telcos que compiten en el mercado financiero?

Las Telcos en Latinoamérica, como es el caso de Telefónica, han tenido que vender unidades negocio por su baja rentabilidad. En el sector de las Telcos están ganando terreno América Móvil o Claro están empezando a diversificar en estos tipos de negocio.

Hace unos años, a diferencia que paso a Orange Bank, las Telcos estaban en la pelea entre las Telcos y la banca tradicional de quién iba a ser el actor principal de los servicios financieros digitales. Y perdieron una oportunidad importante, ya el lobby que crearon los bancos para que no se metieran los Telcos fue bastante importante.

Las regulaciones fintech van bastante lentas. La primera que ha habido de estas características ha sido en México durante el 2019. En Chile todavía no hay una regulación, y se anunció que iba a salir en 2020, pero la prioridades han cambiado con el coronavirus.

El problema de las fintech que se están encontrado en Latinoamérica ahora mismo es que las ayudas estatales para el covid-19 son a las empresas tradicionales y a los trabajadores formales y hay muchas empresas que no están en el mundo formal, es decir, hay empresas de factoring, etc. que no tienen la ayuda de los fondos del gobierno.

Al contrario, en Estados Unidos con la empresa Paypal están recibiendo ayudas estatales, y eso es lo que falta en Latinoamérica con una mayor dinamismo en este tema, y empresas grandes de Telcos también tendrían que ser actores que podrían ofrecer servicios financieros.

¿De aquí 3 ó 5 años cuál va a ser el futuro de la banca tradicional?

En 5 años, básicamente la banca va a existir por los bancos se van a transformar a través de una apertura mucho mayor a entidades de servicios financieros que no son bancarios.

Los bancos se modernizan pero en realidad eso no es banca digital, ya que van seguir vendiendo los mismos productos.

Las principales disrupciones van a venir de emprendedores que van a cambiar los modelos de negocio y esos van a ser Mercado Libre (ofrece servicios de crédito sin captar fondos y así pueden librarse de las regulaciones de los bancos centrales nacionales) o Amazon, y otros emprendedores que conocen de banca y de algoritmos financieros que van a ofrecer servicios complementarios.

El usuario va a tener un menú de oportunidades que no sólo va a ser la banca tradicional. Dentro de 5 años, según opinión de Ramón Heredia el 50 por ciento van a ser servicios de la banca tradicional y el otro 50 por ciento va a ser servicios de fintechs u otras startups.

Esto va a pasar porque la banca tradicional no da la prioridad a sus clientes para que estén en el centro de su negocio.

¿Qué consejo le darías a alguien que empieza en el sector fintech?

Lo principal es mirar dónde están las necesidades del cliente y mirar dónde están los focos principales. También buscar alianzas para poder empezar a crear el proyecto que se tiene en mente.

Pelear con los bancos en su terreno es tiempo perdido. La banca tradicional tiene bastante recursos para gestionar campañas de marketing para neutralizar el servicio, pero cuando uno es creativo se pueden conectar con clústeres específicos.

Es decir, la oportunidad está en un grupo de clientes con un comportamiento específico e ir a la general se necesita mucha inversión en marketing.

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11 respuestas

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  4. Your article gave me a lot of inspiration, I hope you can explain your point of view in more detail, because I have some doubts, thank you.

  5. Creatine is a naturally occurring compound in the physique that
    helps regenerate ATP, providing quick power bursts for brief, high-intensity activities.
    In Contrast To steroids, creatine doesn’t immediately influence hormone levels
    and carries no legal or moral utilization restrictions in sports activities.
    Many assume creatine is just beneficial for bodybuilders
    or athletes targeted on bulking up.
    The exact timing of creatine use for individuals
    trying to maximize creatine advantages stays unclear. The obtainable evidence is contradictory, making it difficult to find out whether taking creatine before or after a workout is more effective.
    The increased blood flow could help you uptake and retain creatine, which suggests more creatine gets to your muscle tissue
    than when you use it after a workout session. Some researchers believe that when you take
    creatine before a workout session, your blood creatine ranges begin to rise around the
    time your muscular tissues start to pump blood. Furthermore, direct research on the safety of creatine
    particularly in older people can be limited. For this cause,
    it’s all the time a good suggestion to speak along with your doctor earlier than starting any complement.

    It performs a vital position within the manufacturing of adenosine triphosphate (ATP),
    the first energy currency of cells. As a supplement,
    creatine is widely used to reinforce power, energy, and muscle mass.
    It is a naturally occurring compound synthesized from amino
    acids in the body. Unlike steroids, that are synthetic substances, creatine performs a crucial function in power production and muscle operate with
    out disrupting the hormonal steadiness.
    In the U.S., individuals spend millions of dollars yearly on creatine dietary supplements
    as a outcome of they think it’s going to assist them construct more muscle mass or achieve bursts of power.
    Adequate sleep and recovery are pivotal for reaching positive aspects
    in muscle mass and enhancing muscle dimension. During sleep, the
    body undergoes critical restore processes which might be
    important for muscle growth and regeneration. This is when important
    amino acids work in synergy with dietary supplements like creatine
    to maximise restoration and put together the physique
    for the subsequent workout session.
    Now that your understanding of creatine advantages has expanded (by fairly
    a bit, in fact!), it is time to discuss about the specifics of taking creatine — e.g., how a lot, over how many days, and timing.

    Individuals with creatine synthesis deficiencies have low levels of
    creatine and phosphocreatine of their muscular tissues, brain, and different tissues.

    Creatine supplementation has demonstrated efficacy within the reduction of psychological fatigue and enhancements in sure features of cognitive perform (in general and after sleep
    deprivation). In reality, elevated strength is a well-documented
    discovering on the record of creatine advantages.

    Regardless of which method you to determine on, it’s important to follow a proper dosage and cycle length to keep away from any
    antagonistic results. Whereas there are some potential advantages to taking Creatine with Anavar,
    there are additionally some potential risks. Overall, the main difference
    between Anavar and Creatine is that Anavar is an anabolic
    steroid safety,
    while Creatine is a pure substance. I like to combine
    it with very gentle electrolytes or something with a little little bit of flavor since
    it could have an ever so slight metallic style.

    Anabolic steroids were initially developed for medical use in cancer-related illnesses [2].
    However, athletes started taking them for efficiency enhancement purposes [9] and in extremely high doses –
    up to 5 – 20 instances higher than what is utilized
    in many medical research [10, eleven, 12]. Creatine is present in high quantities within the food supply
    and subsequently its use is not banned by any sports
    group. Creatine is not a banned substance in Olympic competitions nor is it discovered on the World Anti-Doping Company (WADA) list of prohibited substances.

    Habitual low dietary ingestion of Creatine (3g/day) is secure and well-tolerated
    all through the lifespan in wholesome individuals. While creatine is secure and
    useful for many, individual health conditions and needs range.
    We encourage our readers to consult with healthcare professionals earlier than beginning any
    new complement routine, guaranteeing personalised recommendation tailor-made to their distinctive well
    being profiles.
    Furthermore, two years of creatine supplementation also had no effect on fat mass [99].
    The theory that creatine supplementation increases fats mass is a concern amongst exercising people,
    presumably because some expertise a acquire in physique mass from creatine supplementation. However,
    randomized controlled trials (one week to two years in duration) do not validate this claim.

  6. Take two tablets with water about 20 minutes earlier than your exercise session. Make certain to complement Nitric Max with a proper diet and an acceptable exercise program.
    It considerably improves your blood flow and circulation of oxygen during your workout sessions.
    The pure steroid various is available online from the company’s official
    website. You can buy a bottle of HGH-X2 for much less
    than $60, $25 cheaper than the retail worth of $85.
    Every bottle of Winsol accommodates 30 capsules, suitable for a 10-day provide.

    New substances continue to challenge honest play and safety in sports
    activities. And recovery doesn’t occur within the fitness center; it occurs outdoors the health club.
    Your coaching program is the horse you’ll ride into battle in opposition to the chemically driven beasts.
    But above all else, it ought to have the ideal amount of volume in order to not overstimulate your CNS system
    but additionally to drive muscle protein synthesis.
    With this, you should be gaining quality muscle at around zero.5 –
    1.0% of your whole physique weight per week.

    A question is determined to be a beginner query at moderator discretion. This
    stops us from changing into r/fitness or a newbie primarily based sub.
    From when and how to take to the quantity wanted,
    all these essential elements are determined by an accredited medical practitioner.

    You also don’t need to have carbs in the meals before the exercise.

    As A End Result Of you want to favor dopamine manufacturing
    so that the nervous system might be extra activated for your exercise.
    Lastly, whenever you lower cortisol, you will also decrease adrenaline.

    There has by no means been any formal research on the distinct
    training differences, supplement use, and contest prep of those which
    may be enhanced vs those that are drug-free. This article was covered in nice element within the November
    issue of MASS, however here’s a simplified version. The research was from the group of Daniel Hackett’s lab, who does wonderful research on muscle physiology.
    Long-term steroid use can hurt your heart, liver, and reproductive organs.

    These risks spotlight the necessity for safer alternatives to steroid abuse.

    Users may face extreme mood adjustments, become aggressive, or develop psychological well being problems.
    Muzcle’s content material is for informational and academic purposes solely.

    Our web site isn’t intended to be a substitute for professional
    medical advice, diagnosis, or treatment. These are bulking and cutting
    dietary supplements anyone can get anywhere with or and not using a prescription. Guarantee that you’re
    looking at the proper kinds of competitors when taking a look at what you need to obtain. I know that
    this list might seem daunting – and it isn’t even a whole listing
    of foods that have an anabolic effect on the human physique.

    If you’re into green shakes, you probably already embody celery in them.

    When you’re a natural bodybuilder, you must do issues in a different way from these which are enhanced.
    Previous research has proven that testosterone has benefits for rising
    muscle mass and preserving muscle mass while weight-reduction plan. When evaluating pure
    bodybuilding to steroid use, scientific research
    have shown that testosterone injections, even with out train, can result in important muscle positive aspects.

    Strive this for rapid size, energy, and muscle-building results.
    With this record of meals which might be like natural steroids, you may be well in your
    approach to success. As a versatile vegetable, avocados could be included into salads, smoothies, and other meals
    to offer lasting advantages when constructing muscle.

    Legal muscle-building supplement that’s designed
    to imitate the Negative side effects Of sam e of
    dianabol with out all unwanted effects. Using methods like progressive overload makes muscular tissues develop
    by including challenges. This means slowly upping the load, how typically you practice,
    or the reps in your routine. Vitamin D is super
    essential for maintaining muscles and bones in fine condition.
    Synthetic compounds generally known as steroids imitate
    the results of the male hormone testosterone.
    Bodybuilders frequently use them to gain more muscle, get stronger and
    have more endurance. Apart from being unlawful and not
    using a prescription, using steroids can have critical authorized repercussions.
    Resistance training is a key component of the popular bodily health discipline often known as bodybuilding,
    which includes growing and enhancing muscular
    tissues. Utilizing steroids or pursuing natural bodybuilding are the two
    primary methods for bodybuilding.
    To sum it up, blending totally different
    weight and resistance coaching methods into your
    routine will greatly higher muscle progress and energy.
    Essentials like progressive overload, taking creatine, and
    maintaining the right kind play a giant role in enhancing energy coaching.
    Maintaining the right kind throughout train prevents
    injuries and boosts your outcomes. Making small adjustments and in search of skilled advice can make your routines safer and more effective.
    Following the following tips will improve your train plan for a whole strength-building exercise.
    The consequences of steroid use in skilled sports activities prolong
    past particular person athletes. It undermines the principles of
    honest competition and might have a detrimental impression on the health and well-being of athletes.

    The males underwent a complete physical examination quickly before
    and just after the experiment. Similar to 7-KETO DHEA, B-AET doesn’t suppress the
    HPTA and promotes fats loss by inhibiting cortisol.
    Based on personal experience, B-AET provides superior results in comparison with 7-KETO DHEA.
    Ashwagandha aids muscle recovery, and Rhodiola reduces fatigue, both vital for consistent training depth.
    Rhodiola and Ginseng boost power levels, serving to athletes preserve exercise intensity, crucial for combating anabolic resistance.

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